Россияне ненавидят кредиты, но все чаще ими пользуются. Больше половины граждан считают займы дорогой в долговую яму.
В России складывается общество потребления: у граждан доминирует негативное отношение к кредитам, однако, даже несмотря на недоверие к банкам, все больше граждан готовы занимать и жить в долг.
Такие результаты опроса обнародовал вчера портал Superjob.ru. Банкиры считают, что негативное отношение населения к кредитам объясняется низкой финансовой грамотностью. Тем не менее банкиры признают, что на рынке есть недобросовестные участники, которые действительно вводят клиентов в заблуждение.
Исследовательский центр рекрутингового портала Superjob.ru провел по заказу «НГ» опрос россиян об их отношении к кредитам. Опрос проводился в конце июня во всех округах страны среди экономически активного населения старше 18 лет, выборка составляет 2,5 тыс. респондентов.
Как выяснилось, 54% респондентов считают кредит «прямой дорогой в долговую яму». Участники опроса не скупились на эмоциональные оценки: «Кредит – это рабство, груз на шее. Кабала. Драконовские условия. На такое можно пойти, только если это вопрос жизни или здоровья». Звучали и радикальные мнения о том, что кредит служит лишь одной цели – обогащению банков за счет простых граждан. Доля респондентов, которые назвали кредит «прекрасной возможностью приобрести желаемое», оказалась почти в два раза меньше и составила около 30%. По словам этих оптимистов, кредит – конструктивное решение многих проблем. Заметим, что негативную оценку кредитам давали не новички, которые судят со стороны, а в основном люди бывалые. Согласно опросу, в последние полгода кредитами пользовались 42% респондентов. Причем, по данным Superjob, в этом году о пользовании кредитом в недавнем прошлом сообщают значительно больше людей, чем, например, в июне 2010 года (27%). То есть спрос на кредиты в стране в целом растет, что подтверждает формирование общества потребления. Даже несмотря на негативное отношение к займам, все больше граждан приобретают товары и услуги в долг.
Когда есть стабильная работа и достойная зарплата, кредит – это возможность улучшить условия своей жизни, отмечают респонденты. По мнению россиян, он является выходом из тупика, если речь идет о покупке дорогих вещей стоимостью от 100 тыс. руб. Некоторые респонденты отметили, что «в настоящее время, учитывая темпы роста цен, взять в кредит выгоднее, чем копить деньги». Однако участники опроса понимают, что, если семья решила влезать в долги, она предварительно должна объективно оценить свои финансовые возможности. Иначе «прекрасная возможность приобрести желаемое» обернется «дорогой в долговую яму». Ведь ставки по кредитам в стране довольно высоки, а для многих семей – неподъемны. Приемлемыми россияне считают ставки на уровне 4–5% годовых. Сейчас ставки по кредитам могут составлять в среднем 15% годовых и выше – в зависимости от конкретного кредитного предложения. Не каждый россиян готов мириться с тем, что, покупая в кредит товар, он переплачивает треть, а то и половину его стоимости. Банкиры, в свою очередь, нашли что на это ответить. «Нам, как банку, довольно трудно согласиться с тезисом о долговой яме хотя бы потому, что на наших глазах многие заемщики успешно решали свои вопросы с помощью кредитов и осуществляли погашение кредита без каких-либо трудностей», – говорит председатель правления ФлексБанка Марина Мишурис.
Банкиры указывают на проблему финансовой грамотности самих заемщиков. «За последнее время многое сделано на законодательном уровне для повышения прозрачности кредитных отношений, но это «не работает», если клиент не желает вчитываться в условия кредитных договоров и тарифов. В таком случае очень часто заемщик с удивлением обнаруживает наличие дополнительных платежей, о которых он не знал лишь потому, что не до конца ознакомился с условиями. Сюда же можно отнести переоценку своих возможностей по выплате кредита: вместо ответственного отношения («потяну» ли я такой кредит?) надежда на авось», – поясняет Мишурис.«К сожалению, очень небольшое количество людей вчитываются в договор, многие подписывают бумаги, не вникая в детали, и наказание в результате становится для большинства людей сюрпризом», – соглашается директор департамента продаж и продуктов «Росгосстрах банка» Вилен Ли. Отсюда – нарушения заемщиком условий или срока возврата долга, которые дают банку право начислять штрафы и пени.
Но банкиры признают, что не только безрассудные заемщики виноваты в негативном опыте получения кредита. Многие проблемы рынка кредитования объясняются недобросовестностью некоторых игроков и невнимательностью регулятора. По мнению замначальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антона Павлова, основная проблема, с которой приходится сталкиваться, – это недобросовестная реклама, когда заявленные в рекламе условия по факту не соответствуют реальным. «По-прежнему встречаются банки, практикующие скрытие комиссии и прочие хитрости, приводящие к увеличению эффективной ставки. Навязывание дополнительных услуг также становится все более острой проблемой», – говорит Павлов.
«На рынке кредитования присутствуют не только такие банки, чью деятельность строго регламентирует и контролирует Центробанк, но и другие коммерческие структуры, чья деятельность не лицензируется и не контролируется, – замечает Марина Мишурис. – Для выбора действительно подходящего кредитного предложения мало ориентироваться на его цену, важно еще обращать внимание на ответственность сторон. Но в этом вопросе многие потребители как раз и не утруждают себя разобраться».
«Сегодня многие банки предлагают экспресс-кредит без залога и поручителей, который прост и удобен в получении настолько, что клиенты забывают о высоких процентах и сталкиваются с проблемой своевременной выплаты долга», – говорит Вилен Ли. Но, замечает банкир, сегодня «отмечается смещение интереса заемщиков от экспресс-кредитов и кредитов наличными к кредитным картам – более цивилизованному и удобному инструменту управления заемными средствами». Это, по мнению ряда экспертов, один из признаков повышения прозрачности в отношениях между кредиторами и заемщиками.
Между тем Федеральная налоговая служба ожидает, что в России ежегодно будут банкротиться до 200 тыс. физических лиц в случае принятия соответствующего закона. Напомним, речь идет об инициативе Минэкономразвития создать в стране институт банкротств тех граждан, которые попали в тяжелую ситуацию и оказались не в состоянии вернуть кредит банку. Закон поможет им избежать крайне неприятного общения с коллекторами. «По экспертным оценкам, количество банкротств физических лиц будет составлять порядка 100–200 тысяч в год», – заявил вчера начальник управления урегулирования задолженности и обеспечения процедур банкротства ФНС Георгий Колташов.